2012年7月16日 星期一

什麼叫做保險代位?

常常在教課書上面看到所謂的「保險代位原則」,但究竟這是什麼意思?

首先可以思考一個問題,小明為自己心愛的跑車向保險公司買了一百萬的車險,一天在路上被大卡車迎面撞擊,車子全毀,損失一百萬,這時小明會產生兩個權利:

  1. 向保險公司請求100萬元的保險金。
  2. 向大卡車駕駛請求100萬元的賠償。
此時若小明向兩者同時請求各100萬元,那麼他將會因為車禍而賺了一百萬(扣掉繳出的保險費)!這麼一來,只要有保險,除了可以向保險公司請求以外,還能再向加害請求,那麼保險制度反而會變成被保險人獲利的工具!

有了這個誘因(撞一台車能換兩台車),這個社會將會車禍頻仍,這就是所謂的「道德風險」。

因此我國的保險法第53條規定:「被保險人因保險人應負保險責任之損失發生,而對於第三人有損失賠償請求權者,保險人得於給付賠償金額後,代位行使被保險人對於第三人之請求權;但其所請求之數額,以不逾賠償金額為限。」

若以上面的例子說明,保險公司在給付小明一百萬後,小明對大卡車駕駛的一百萬損害賠償請求權,便法定地移轉給保險公司,冤有頭債有主,保險公司便能夠轉過身向大卡車駕駛請求那一百萬元。
由於小明對大卡車駕駛的權利已經移轉給保險公司,他就不能再向大卡車駕駛請求賠償了。

以上就是保險代位原則的簡單說明。但該原則並非一體適用於所有保險類型裡,下一篇文章將會做進一步說明。

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